07 mar Jak uniknąć nadmiernego zadłużenia? 

Pętla zadłużeniowa, spirala długu – co powoduje, że konsumenci | firmy popadają w problemy finansowe? W dzisiejszym tekście raczej nie będziemy poszukiwać nań odpowiedzi, tylko przypuszczamy [znamy również konkretne przykłady], że czynników jest wiele m.in pogorszenie sytuacji życiowej | w danej branży, konieczność poszukiwania dodatkowych źródeł finansowania. Miesięczny budżet jest ujemny, dobierane są nowe zobowiązania na obsługę bieżącą, a to już prosta droga do problemów. Ty czytelniku pewnie sam możesz przytoczyć kilka przykładów z życia…

Czy można ustrzec się przed nadmiernym zadłużeniem?

Odpowiedź wydaje się prosta; tak wystarczy ograniczyć konsumpcję, nie zadłużać się nadmiernie i przepis gotowy. Analizując głębiej mamy wrażenie, że problem jest bardziej złożony, dochodzą również elementy psychologii, emocje, terminy, kontrahenci nie płacący na czas, aż po łatwy dostęp – wystarczy „kliknąć” przy koncie i gotowe.

Możesz być zdziwiony; analizując podział geograficzny kredytobiorców, to również ma wpływ na poziom zadłużenia. Województwa mazowieckie, pomorskie czy wielkopolskie ma większy udział w posiadanych zobowiązaniach niż podlaskie, lubelskie czy podkarpackie [dane dostępne na stronie BIK, analizy rynkowe]. Aktualnie co drugi polak spłaca pożyczkę lub kredyt [cytując wprost: „poziom ukredytowienia Polaków, rozumiany jako liczba osób posiadających zobowiązanie z tytułu zaciągniętego kredytu czy pożyczki w relacji do wszystkich dorosłych Polaków, wynosi obecnie 46,8%”].

My nie jesteśmy przeciwni zadłużaniu się lub polityce banków (cytując B. Chmielowskiego „Koń, jaki jest, każdy widzi”). Mamy szerokie możliwości wyboru finansowania | analizy ofert | podziału na atrakcyjne [promocyjne z brakiem prowizji, atrakcyjnie oprocentowanych] oraz tych droższych – mniej rynkowych. Kalkulatorów do liczenia kosztów życia / przepływów firmowych jest sporo – dodatkowo możemy swobodnie filtrować wszelkie informację przy swoich kontach bankowych. Widzimy saldo wpłat, wypłat i wszelkich operacji wstecz. Narzędzi jest sporo, a pomimo tak wielu możliwości osób nadmiernie zadłużonych regularnie rośnie.

Rok 2022 był wyjątkowy, upadłości było mniej niż w roku 2021 [dotyczy firm oraz upadłości konsumenckich], patrząc od roku 2015 znaczny wzrost [analizy dostępne na stronie COIG – Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczych].

Dlaczego pomimo tak wielu narzędzi, możliwości analizy problem się pojawia? Nie chcemy się uczyć? Patrząc z innej perspektywy; może jesteśmy świadomi – co robimy, tylko nie znamy innych sposobów na radzenie sobie z trudną sytuacją finansową? Pytań dużo, odpowiedzi brak – konieczność poddania bardzo indywidualnej analizie, każdy Klient jest w innej sytuacji. 

Jakie działania podejmować, aby ograniczać nadmierne zadłużenie? Przykłady:

▪️ wspomniana już w poście analiza budżetu (ile zarabiam / ile wydaję)

▪️ jeśli nie musisz, nie kupuj [pieniądze zamiast na konsumpcje przeznacz na spłatę / nadpłatę zobowiązań / oszczędności]

▪️ posiadasz drogie zobowiązania? np. karta kredytowa – może czas na zamknięcie / wypowiedzenie umowy [koszty roczne, opłaty za opóźnienie spłaty zgodnie z TOiL, wspomniany już koszt pożyczonych pieniędzy]

▪️ podniesienie dochodów | oszczędzanie na nagłe – trudne sytuacje 

▪️ edukacja – znajdziesz coś dla siebie [książki, poradniki, konsultacje i wiele innych]

▪️ refinansowanie zobowiązań – czyli zamiana na jedno tańsze rozwiązanie, które odblokuje Twój miesięczny przepływ

▪️ obniżenie kosztów, może nie potrzebujesz dwóch samochodów lub drogiej usługi

▪️ sztuka nie tracenia pieniędzy [nie mamy na myśli oszczędzania za wszelką cenę, ale ograniczanie ryzyk np. nie wchodzenie w transakcje | biznes o podwyższonym ryzyku – jeśli nie akceptujesz określonego poziomu straty]

▪️ zmiana branży – przekwalifikowanie | nowe usługi w ramach prowadzonej firmy. Co długoterminowo wpłynie na poprawę Twoich dochodów

Odnosząc się do ostatniego punktu – podniesienie dochodów jest super i życzymy tego każdemu czytelnikowi. Ale czy dostrzegasz jakieś zagrożenie w tym obszarze? Jeśli znacząco podniesiesz swoje dochody, a nie zmienisz nawyków to doprowadzisz się do jeszcze większych problemów, ponieważ wraz z dochodami zwiększy się Twoja zdolność kredytowa. Czyli będziesz mógł się zadłużyć na wyższą kwotę. Dlatego dobrym kierunkiem jest wiedza, aby ustrzec siebie na wczesnym etapie. 

Chcesz przeanalizować swoje zobowiązania – skontaktuj się z nami!